ペット保険は必要?失敗しない選び方のポイントとは

ペット保険は必要?失敗しない選び方のポイントとは

ペットを飼っていると、一般的な飼育費用だけでなく医療費などがかかることもあります。

万が一に備えて、ペット保険に加入したほうが良いのかと気になっている方もいるのではないでしょうか。しかし、ペット保険は加入できるペットや補償内容、請求方法は保険会社によって異なり、選択に迷うものです。

本記事では、ペット保険がどのような保険であるかを説明するとともに、加入によるメリットやペット保険を選ぶときの注意点などについて解説します。

目的に合った保険に加入することで、不安や負担の軽減につながるので、ぜひ参考にしてください。

私が書きました
主なキャリア

生命保険会社にて15年勤務したあと、ファイナンシャルプランナーとしての独立を目指して退職。その後、縁があり南フランスに移住。夢と仕事とお金の良好な関係を保つことの厳しさを自ら体験。生きるうえで大切な夢とお金について伝えることをミッションとして、マネー記事の執筆や家計相談などで活動中。

ペット保険とは?

ペット保険とは、ペットが病院の治療を受けた際に、かかった治療費の一部を負担してくれる保険です。具体的な補償内容は後述しますが、通院や入院、手術などにかかる費用が対象で、加入できるペットは保険会社によって異なります。

犬や猫を対象としている保険が多く、年齢、現在および過去の健康状態、ケガの状況などが加入時にチェックされます。

ペット保険の具体的な条件は、保険会社やプランによって異なるため、加入を検討する際はきちんと確認しておきましょう。

ペット保険はなぜ必要?

ペット保険はなぜ必要?

ペット保険が必要な理由としては、おもに以下の2点が挙げられます。

ペットも長寿になっている

最近では、ペットの高齢化が進んでいて、病気のリスクが高まっています。一般社団法人ペットフード協会が調査・公表している「令和2年(2020年)全国犬猫飼育実態調査」によると、2020年時点の犬の平均寿命は14.48歳、猫の平均寿命は15.45歳で、過去5年間の調査で最高齢を示しています。

ペットの長寿化(高齢化)の背景には、ペットフードの栄養バランスに注意したり、適度なトリミングで雑菌・ノミ・ダニ予防や熱中症予防に努めたりするなど、「飼育の質の向上」「環境の改善」「医療技術の進化」があると考えられています。

医療費の負担を軽減できる

ペットには、人間の健康保険のような制度がありません。公的医療保険制度がないため、病院に連れて行ったときの診療費・治療費は全額自己負担です。「自由診療」は、病院が個別に料金設定できるため、一般的にペットの医療費は高額になりやすいので、ペット保険に加入していないと、医療費が大きな負担となる可能性があります。

ペット保険のなかには、「補償割合70%」のもあり、加入によって飼い主の医療費負担が大幅に軽減できるものもあります。

補償の種類には
どんなものがある?

補償の種類にはどんなものがある?

ここでは、ペット保険の補償内容について説明しつつ、補償外のケースについても紹介します。

補償はおもに
「通院」「手術」「入院」

ペット保険では、「通院」「手術」「入院」の3つの補償を基本とするプランが一般的です。

通院補償

病気やケガで病院に通院し、治療・診察を受けた場合の補償で、診療費・処置費・処方薬代などが該当します。

手術補償

病気やケガによって手術を受けた際の補償で、入院の有無を問わず、日帰り手術でも補償されるケースが一般的です。

入院補償

病気やケガで入院した場合の費用が補償されます。

多くの場合、加入時に50%や70%、100%といった補償割合を選べるようになっています。実際に支払われる保険金は、実際にかかった費用(対象外費用を除く)に、補償割合を乗じた額です。

ただし、一般的に通院および入院補償では、以下のように限度が設定されていることも多く、無制限に支払われるわけではありません。

  • 1日あたりの限度額(5千円・1万円など)
  • 手術1回あたりの支払限度額(10万円・20万円など)
  • 年間支払限度額または回数

なお、通院補償を外したプランもあります。その分、保険料は基本プランに比べて安い場合がほとんどです。

特約

メインの3つの補償に加えて、任意で特約を付帯できます。おもな特約には、以下のようなものがあります。

ペットセレモニー費用特約

ペットセレモニー費用特約を付帯すると、ペットが死亡し火葬・埋葬を行なった場合や、供養のために仏具を購入した場合に保険金が支払われます。

賠償責任特約

賠償責任特約は、ペットが他人にケガをさせたり他人のものを壊したりし、飼い主が賠償責任を負った場合などに補償される特約です。ただし、ペットが他人にかみついてケガをさせたときは、個人賠償責任保険など他の賠償責任保険による補償もあります。すでに、賠償責任保険に加入されている方は、重複して加入しないように契約内容をしっかり確認しましょう。

高度後遺障害保険金特約

病気やケガなどにより、ペットが高度な後遺障害を負った場合に補償される特約です。例えば、ペットが病気やケガなどで車いすが必要となった場合、その購入費用などが補償されます。

補償対象外のケース

ペット保険の加入時に通院・手術・入院している場合、それらの費用は補償対象外となるケースがあるため注意が必要です。一般的に、先天性異常や保険期間の前からかかっていた既往症の場合は、補償対象外です。

また、去勢・避妊手術など傷病に該当しない場合や、ワクチン接種やノミ・ダニ予防措置などの疾病予防のための費用なども対象外です。

その他、保険会社や契約プランによっては支払条件が定められており、条件に当てはまらずに補償されない場合もあります。例えば、最低支払対象治療費が設定されている場合は、実際にかかった治療費がその金額に満たなければ補償されません。申込みの際には、これらの条件もきちんと確認しておくことが大切です。

ペット保険を選ぶ際に
押さえておきたいポイント

ペット保険を選ぶ際に押さえておきたいポイントを紹介します。

告知義務がある

人間が医療保険に申込みするときと同様に、ペット保険でも告知義務があります。申込み時には、過去の病気やケガ、最近の健康状態などの告知が必要です。告知・申込み後には、それらの内容に基づく保険会社の審査が行われます。審査で引受け可能の回答をもらわなければ、契約は開始されません。

また、申込み後、すぐに補償されるわけではない点にも注意が必要です。

補償開始までの待機期間

審査に通過すると契約が開始されますが、病気やガンなどの場合は、契約から補償開始までに数日間の待機期間(免責期間)が設定されている商品も多くあります。例えば、契約開始後すぐにケガで治療を受けた場合は補償されても、病気やガンの場合は契約開始後30日経過しないと補償されないというケースです。

ペット保険において、以下のような内容は保険会社によって異なります。

  • 待機期間の有無
  • 待機の日数
  • 待機の対象となる事由(病気、ガンなど)

待機期間については、後々トラブルにならないよう、しっかりと確認してから選ぶことが大切です。なお、契約開始前の審査期間中は、どのような事情があっても保険金は支払われません。補償が開始されるのは、審査に通過し、正式に契約開始となったときです。

保険会社によっても異なりますが、契約申込みをしてから契約成立するまでに1~2週間程度かかるため、その点も理解しておきましょう。

保険金の請求方法

保険金の請求方法は、一般的に「窓口精算」と「後日精算」の2種類があります。

窓口精算

病院の窓口での精算時、ペット保険の保険証を提示することで保険が適用される方法です。実際にかかった医療費から、保険金の支払額を差し引いた自己負担額のみを窓口で支払います。

後日精算

いったん医療費を飼い主が全額支払ったあと、保険会社に保険金を請求する方法です。保険会社によっては、請求書以外に獣医師の診断書が必要になる場合があります。

一時的な医療費負担を小さくしたい場合は、窓口精算に対応している保険がおすすめです。ただし、窓口精算に対応している病院は限られているため、保険を使える病院は事前に確認しましょう。

保険会社の種類

ペット保険を扱っている保険会社は、大きく分けると「損害保険会社」「少額短期保険会社」の2つです。両社の間には、引受け可能な保険金額の上限額や保険期間など、保険契約に関係する規制のほかに、会社の最低資本金額や監督官庁などの違いがあります。「どちらが良い」というわけではありません。

しかし、少額短期保険は損害保険契約者機構の対象外のため、万一加入している保険会社が破たんすれば、そのまま契約が終了する可能性もあります。十分ご注意ください。

まとめ

ペット保険は、ペットが病気やケガをした際に、高額な医療費負担を軽減できる保険です。ただし、加入や補償には条件があり、場合によっては補償外となるケースもあります。また、補償の待機期間や保険金の請求方法なども保険会社によって違うため、保険を選ぶ際にはしっかりと確認しておきましょう。

また、忘れてはならないのがご自身の保険です。ケガや病気になった場合、金銭面での負担からペットを手放してしまうケースもあります。そうならないためにも、万が一のことに備えて保険に入っておくことが大事です。

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本記事は2021年9月29日の情報に基づいて作成しておりますが、将来の相場等や市場環境等、制度の改正等を保証する情報ではありません。

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