がん保険は必要？不要？知っておきたい治療費と保障内容

一般的な医療保険では入院や手術などの条件を満たさない限り、給付金は受け取れませんが、がん保険では「がん」と診断された時点で、診断給付金として一時金を受け取れるものがあります。

がんで入院や通院をする際には、医療費や当面の生活費が必要です。診断給付金は治療内容にかかわらず給付されるため、入院の準備や生活費などあらゆる用途に使うことができ、貯蓄が少ない場合でもさまざまな費用にあてられます。貯蓄がある家計でも診断給付金があれば、その分、貯蓄を崩さずに済む可能性もあるでしょう。

がん保険に加入すると、長期療養や高額な治療費に備えられます。がんの治療は部位やステージによって、入院や手術が必要なものから、通院で治療できるものまでさまざまです。

医療費負担軽減のために「高額療養費制度」があるとはいえ、長期的な治療は大きな出費です。さらに、治療によって休業や退職を余儀なくされるケースでは、収入が減るリスクもあります。がん保険は生活費の工面にも使えるため、長期の治療にも安心して臨めるでしょう。

がんに特化した手厚い保障が受けられることも、がん保険の特徴です。

例えば、最近では、がんと診断されたときから行う、身体的・精神的な苦痛を和らげるための緩和ケアをしたときに給付金が支払われるがん保険もあります。

また、抗がん剤やがんによる先進医療などの治療も保障の対象とすることもできます。先進医療では数百万円の技術料がかかるため、がん保険でカバーできると治療の選択肢が広がります。

ただし、特約を付けないと抗がん剤や先進医療は保障されないのが一般的です。

がん治療中の生活費や治療費の出費に対して不安のある方は、がん保険の必要性が高いでしょう。がんになったときの治療費は公的医療保険、高額療養費制度を使っても自己負担は発生するでしょう。

がん治療中は仕事をできないケースがあるため、収入の減少なども含めて家計に影響を与えることが考えられるでしょう。厚生労働省が発表した「がん患者の就労や就労支援に関する現状」では、がんと診断された方の34％が依願退職や解雇をされ、自営業では13％の方が廃業しています。

特に自営業や個人事業主は傷病手当金が出ないため、収入が途絶えることになりかねません。会社員でも、収入途絶・減少のリスクがあるため、がん保険が役に立つでしょう。

生活習慣の乱れや喫煙習慣などでがん発症のリスクを感じる方も、がん保険の必要性が高いといえます。がんにはさまざまな発症要因がありますが、以下のような生活習慣はがんの発症リスクを上げるといわれています。

参考：国立研究開発法人国立がん研究センター「がんの発生要因」

これらの生活習慣が気になる場合は、がん保険に備えておくと安心です。

また「がんになりやすい体質」は、血のつながった家族同士で共有することがあります。必ずしも発症するとは限りませんが、がんと診断された親や兄弟、近しい親族がいる場合はがん保険への加入も選択肢の一つです。

がんの治療費は、がんの部位によって異なります。全日本病院協会が公表した2022年のデータによると、がんを発症した部位ごとの1回の入院にかかる費用は以下のとおりです。

• 胃がん：99万6,965円（一日当たり7万6,901円）
• 結腸がん：97万8,567円（一日当たり8万4,672円）
• 直腸がん：115万26円（一日当たり8万8,925円）
• 肺がん：91万3,065円（一日当たり10万4,558円）
• 乳がん：79万2,609円（一日当たり10万6,681円）

参考：公益社団法人全日本病院協会「医療費（重症度別）【年間】」

なお、上記の費用は実費ではなく、公的医療保険を適用する前の金額です。実際は3割程度の負担となり、高額療養費制度もあるため、負担額は8万円～9万円程度に抑えられるでしょう。

がんの治療にかかる費用のうち、以下のような費用は公的医療保険の対象です。

• 診療費
• 検査費
• 入院費
• 手術、放射線治療費
• 薬物療法費
• 介護サービス費など

ただし、治療の内容次第では全額自己負担になることもあるため、治療の際に確認することが大切です。

がん治療費用のうち、以下のような費用は自己負担です。

• 差額ベッド代
• 通院・入院時の交通費
• 診断書作成費
• 食事代
• 生活費
• 付添者の交通費や食事代
• お見舞いのお返し
• 公的医療保険適用外の治療費など

治療費のなかでも、適用外薬や未承認薬など自由診療の場合は自己負担で、薬剤費が100万円以上など高額になるものもあります。近年、こうした自由診療の数は増加傾向にあります。

また、治療費以外の費用も必要です。主に入院の際に使う日用品や通院時の交通費、食事が取れないときの栄養剤費用、陶板浴（とうばんよく）費用などがかかります。がんの種類によっては、ウィッグや乳房の再建費用などもかかるでしょう。

治療が長引くほど自己負担は膨らみ、影響が出てくる可能性は高いので、きちんと備えておく必要があります。