【どっちが得？】NISAとiDeCoはどう違う？制度の特徴と選び方

それでは、どの非課税制度を選ぶのがよいでしょうか。
成長投資枠、つみたて投資枠、iDeCoの3種類から考えてみましょう。
まずは、一括で運用するか、積立で運用するかによって、使える制度が変わってきます。

ちなみに、NISAとiDeCoは別々の制度なので、併用することが可能です。
また、NISAは2024年の制度改正によって成長投資枠とつみたて投資枠が併用ができるようになります。よって、NISAの成長投資枠・つみたて投資枠・iDeCo全て併用が可能です。

例えば、手元のまとまった資金を一括で運用しながら、老後に向けてコツコツ毎月貯めたい方は、まずは、成長投資枠とiDeCo。まとまった資金は無いけど、将来に向けて非課税制度をフル活用した積立を行いたい方は、まずは、つみたて投資枠とiDeCoを活用するのが良いでしょう。
もちろん、NISAの成長投資枠・つみたて投資枠・iDeCo全て活用する資金がある方は全て活用すると良いでしょう。

iDeCoとNISA、どちらか一方を使っていれば十分かというと、必ずしもそうではありません。なぜなら、どちらの制度も非課税枠に上限があるためです。iDeCoで毎月掛けられる上限金額は、加入者の職業などによって異なりますが、例えば会社員や公務員の方の場合は毎月の上限額が1.2～2.3万円程度となっている場合があります。掛金が1.2万円であった場合、iDeCoに加入してしっかり老後資金を貯めていたつもりでも、仮に加入期間を20年とすると、20年で拠出した金額は合計288万円となります。運用でうまく増やせていたとしても、数百万円程度の資金にしかならず、老後に十分な金額とはいえないかもしれません。
このため、毎月の収支に余裕がある方は、iDeCoとNISAを併用し、非課税制度をフル活用しながら資産形成を行っていくことがお勧めです。

NISAもiDeCoも、購入または加入する金融機関によって、取扱い商品は異なりますので、ここでは商品を大きなカテゴリーに分けて説明していきます。

まず、商品を選ぶうえで、確認したいのは「運用できる期間」です。
一般的に、運用できる期間が長ければ長いほどリスクを取れると考えられています。これは、運用できる期間が比較的長い場合は、一時的に損失が出ても運用を継続して価格の回復を待つことができるためです。反対に、運用できる期間が短い場合は、大きな損失が出た時に運用をやめなければならない可能性があるため、リスクの大きな運用を避けた方が良いと考えられています。

もちろん、運用期間に関わらず安定的な運用が良い、という方もいらっしゃると思います。
安定的な運用を希望する場合、または運用期間が短い場合は、リスクが抑えられた安定的なバランスファンド等での運用をお勧めします。

しかし、長い運用期間をかけて、ローリスクの運用を続けていた場合は、将来に必要な金額まで資金を貯められない可能性があります。このため、10年以上などの長期間おろす予定のない資金などは、長い期間を利用して比較的高いリターンで運用して増やしておきたい、という方も多いと思います。この場合は、高リスク・高リターンである株式ファンドや、株式資産の比率の高いバランスファンドなどを選ぶとよいでしょう。

一方、おろす時期が近づいた時に、ハイリスクの運用を続けていると、受取直前に資産が大きく下落してしまう可能性もあるため、注意が必要です。iDeCoでは、最近「ターゲットイヤー型」という商品が導入されているケースが多くなっています。これは、目標の年に向けて、徐々にリスクを抑えた資産配分に自動的に変更してくれる商品になっています。自身で商品を変更したり、動きを見ながらおろすタイミングを考えるのが面倒、という方は、このような商品を選んでおくのもお勧めです。