3000万円のマイホームは、3000万円では買えません。
なんか、キツネにつままれたみたいですが、不動産屋さんに払う仲介手数料や、住宅ローンの保証料、不動産登記費用、火災保険料など「諸経費」と呼ばれるお金が必要です。

どれくらいかかるかというと、新築なら物件価格の3％中古なら6％は最低必要です。
3000万円のお家なら、90万円～180万円くらいが目安です。

貯金ゼロで新生活をスタートするのは、心細いですね。車検や、入学金など1年以内に必要なお金と、「共働きの妻が妊娠！」とか「給料ダウン！」といった収入の変化に備えるため、生活費の6ヶ月分＋αは貯金を残しておきたいものです。
生活費が30万円なら、180万円が目安です。

不動産屋さんで諸経費は見積もってもらえますが、手元に残すお引越し代や生活費もちゃんと見積もっておきましょう。

自己資金と頭金について。

さあ、貯金の中からいくら手元に残すかを決めたら、残りがマイホームのための「自己資金」となります。モデルルームや不動産屋さんでも「自己資金はいくらですか？」と聞かれますので、マイホームのためのお金をいくら出せるか、計算しておきましょう。

この自己資金から、先ほどの諸経費を引いたものが、物件価格の一部に当てられる「頭金」となります

多くの住宅ローンは物件価格の8割～9割まで借りられるので、最低1割～2割は頭金を貯めましょう！と言われます。

早々に結論を出す前に、一度シミュレーションしてみましょう。今、頭金0円で3000万円を借りた場合と、賃貸住宅に住みながら毎月頑張って10万円、5年で頭金600万円を貯めて2400万円借りた場合を例に挙げます。（物件価格は同一で、5年後の金利も同じと仮定）

毎月の返済額は、頭金を貯めた方が少ないのですが、マイホーム購入までに、
家賃を払いながら頭金を貯めることになります。トータルで考えると・・・。

上記の例では、当初5年間は家賃負担があるため、家賃を払いながら頭金を貯めたケースの方が総必要額は多くなります。持ち家の取得を予定しているのであれば、低金利の今は単純に総必要額だけを比較すると、家賃を払いながら5年後に購入するより、賃貸住宅に住まずにマイホームを購入したほうが、総必要額が少なくなることもあります。（実際には金利情勢や不動産価格、税制等も影響します）

では、頭金0円でもローンを組めるのかと言われれば、最近は頭金0円で借りられる住宅ローンもあります。
例えば、フラット35を利用して9割まで借りて、残りの1割を銀行の住宅ローンで借りるケースです。

ただし注意していただきたいのは、頭金0円でローンを組むということは、必然的に返済額が多くなってしまうということ。毎月の支払額も増えてしまうため、貯金が十分にある方や、安定した収入が長期にわたって確約されていない限り、リスクの伴うローンの組み方ということになります。