50代から始めるはじめての投資！老後に備えたい投資初心者のための資産形成術

世代別の1世帯当たり金融資産保有額のデータで前の世代との差額をみると概ねその世代の資産形成の傾向が見て取れます。各世代ごとの資産形成の傾向として、あまり増加していない時期（停滞期）、大きく増加している時期（進展期）、減少している時期（減少期）に分けられます。具体的には、30代（進展期）→40代（停滞期）→50代（進展期）→60代（進展期）→70代（減少期）というサイクルになります。
30代は20代のころと比べると年収も増え、また結婚して子供がいても教育費がかさむ年齢ではないため、資産形成が進みやすい傾向にあります。40代は子供の教育費などで出費がかさむため、資産形成が進みにくく、お金が貯まりにくいタイミングとなります。50代では子供の独立で教育費がかからなくなることも多く、資産形成が進みやすいタイミングと考えられます。
60代も金融資産の増え方が大きくなっていますが、これは退職金等の一時的な収入によって押し上げられている面が大きいとみられます。最近では60代前半くらいまでは働くことが一般的になっていますが、50代に比べると給与水準は低下することが多くなっています。
このように見てみると、50代は老後へ向けた資産形成としては重要な「貯め期」ともいっても過言ではありません。

投資に多少興味はあってもこれまで始める機会を逃してしまったという50代の方のなかには、今さら始めるのはどうなのか？という不安な気持ちもあるかと思います。
しかし、「NRI生活者1万人アンケート調査（金融編）2019」で年代別の「投資経験有」比率（％）をみると、50代は40代に比べて9ポイント高くなっています。これは30代の20代と比べた増加幅（11ポイント）に次いで高くなっています。
近い将来、退職金等のまとまった資金運用をする前に、まずは小額から経験を積むという観点でも投資を始める意味はありそうです。

積立投資とは、投資信託等の価格が変動する金融商品を毎月同じ日に自動的に一定金額ずつ買い付けていく手法をいいます。定期的に一定金額ずつ買い付けることで、値段が安い時にはより多く、値段が高い時にはより少なく買い付け、価格変動リスクを低減する仕組みとなっています。

積立投資は、先ほど挙げた「4つのない」という投資に対するハードルを下げることが可能な手法です。

＜メリット＞

• NISA制度を活用すれば、一定範囲内で利益が非課税となる。
• いつでも自由に解約（換金）できる。
• NISA（つみたて投資枠）の投資信託は投資家が負担するコストが低く抑えられている。
• NISAを利用する場合、非課税保有期間は無期限なので期間を定めず運用が可能。

＜デメリット＞

• NISAを利用する場合、非課税対象となる買い付け額に上限がある。
• 税制優遇としてはiDeCoの方が大きい。

＜メリット＞

• 掛け金が全額所得控除の対象となる
  ほか、一時金で受取る場合は退職所得控除、分割で受取る場合は公的年金等控除の対象となるなど、税制上の優遇は大きい。
• iDeCo用の投資信託は、投資家が負担するコストが低く抑えられているものが多い。

＜デメリット＞

• 60歳まで原則として積立金を引き出すことはできず、流動性（換金性）は低い。
• 掛金に上限があり、企業年金のある企業に勤めている場合などは掛金の上限額が少ない。
• 運用商品そのもののコスト以外にも各種手数料がかかる。