カードローンの限度額の決め方とは？あとから引上げる方法と注意点

カードローンの金利は、「○○％～××％」のように幅を持たせて表示してあるのが一般的です。そのため、実際に利用した場合、どの程度の金利が適用されるのかわかりにくいと感じる方もいるでしょう。

実際に適用される金利は、案内されている範囲内で、利用限度額に応じて設定されます。一般的には、利用限度額が大きいほど低くなる傾向です。

例えば、以下のような区分で金利が決められているケースが見られます。

なお、カードローンの金利は多くの場合、金融機関の判断により見直される「変動型金利」となっています。したがって、利用開始後も金融情勢により変更される可能性がある点には留意が必要です。

ただし、金利には利息制限法による上限が定められており、これを超える金利が適用されることはありません。

上の例で紹介したとおり、カードローンでは利用限度額に応じて適用金利が変わります。同じ金額を借りる場合でも、設定された利用限度額によって金利が異なる点に注意してください。

例えば10万円を借りる場合、上の例では適用金利が次のように異なります。

• 利用限度額が100万円以下の場合：年12.0～15.0％
• 利用限度額が200万円超300万円以下の場合：年8.0～11.0％

このように、実際の借入額にかかわらず、利用限度額が高く設定されているほど、より低い金利で利用できる可能性があります。カードローンを利用する際は、借入額だけでなく、利用限度額と金利の関係も合わせて理解しておくことが大切です。

前述のように、カードローンは利用限度額が大きくなるほど金利が下がるように設定される傾向にあります。しかし、複数のカードローンを持つという方法では、借りられる金額が増えても、金利はそれぞれに設定された利用限度額に応じて適用される形です。

そのため、それぞれに高い金利が適用される可能性もあります。1つのカードローンで利用限度額を引上げできれば、適用金利が下がる可能性があるでしょう。

新規申込みでも増額申請の場合でも、申込みをしたあとには審査が行われます。しかし、申込みから利用までのスピードでいえば、増額申請をした場合のほうが早い傾向にあります。

なぜなら、増額の場合は新たにカードを発行する必要がなく、承認されればそのまま手持ちのカードですぐに借入れが利用できるからです。

一方、別の会社に申込むと本人確認書類の提出や勤務先への在籍確認など、審査の内容はもちろん、書類の確認もより多くなり、増額申請に比べると時間がかかります。

カードローンの返済期日や返済額は、それぞれの会社で異なります。複数のカードローンで借入れをしていると、それだけ返済額や返済日などの管理が複雑になってしまいかねません。

もし、返済期日を間違えて予定どおりに引落しできない場合は返済遅延になり、後々のローン申込みなどに影響してしまうこともあります。また、それぞれで返済額が異なれば借入額の減り方も変わってくるでしょう。現時点でいくら借入れしているのかわからなくなり、後々管理に困る可能性も出てきます。

増額申請して複数の借入れを1つのカードローンにまとめられると、返済管理が楽になるでしょう。

利用限度額が低く、必要なお金が工面できない状況は厳しいものです。利用限度額を引上げてゆとりが生まれると、急に追加でお金が必要になった際でも対応できます。

増額申請する際、次のいずれかに該当する場合は収入証明書類を提出しなければなりません。

1. 1.既存の借入残高と合算して50万円を超える場合
2. 2.既存の借入残高、他の貸金業者からの借入残高と合算して100万円を超える場合

これは、貸金業法により定められており、金融機関によっては上記以外の場合でも収入証明の提出を求められることがあります。貸付ける会社は、貸付契約（保証契約を除く）を締結する場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求し、それに基づいて返済能力を調査しなければなりません。

収入証明書類には、源泉徴収票、給与の支払明細書、確定申告書、所得証明書などがあります。

なお、いずれの書類の場合でも、最新のものを提出してください。

最初にカードローンを契約したときから年収が増えているかどうかも大切なポイントです。先述したように、貸付けには「年収の3分の1を超えてはいけない」という総量規制のルールがあります。

年収が増えていれば、この3分の1の枠が大きくなるため、増額申請に有利に働くでしょう。また、返済能力の面でも年収が高くなるにつれて信用度がアップする傾向があり、増額審査に通りやすくなります。

一方、年収が減っている場合は返済能力が変化したととらえられるため、増額審査に落ちてしまう可能性も否定できません。

また、カードローン会社によっては、増額申請をした結果、利用限度額が引下げられるケースもあるでしょう。しかし、りそなのカードローンでは、ご希望に添えない場合でも現状の利用限度額のままご利用いただけます。

そのほか、属性情報に変化があった場合も、正確に伝えるようにしましょう。

今までの利用履歴も、大切な確認項目です。契約時に決められた毎月の返済額を遅れることなく返済していれば、カードローン会社への信用度も増し、増額審査に通る可能性が高まります。

これから増額申請を検討している人は、返済の遅延や延滞がないように注意しておきましょう。

万一、延滞など個人信用情報にかかわる、審査にマイナスの状況があれば、すぐの増額申請は難しい可能性があります。このような場合は、一定期間、時間をおいてから増額を検討してください。

カードローン会社が重視しているのは、「確実に返済してくれる人かどうか」です。

そのため、カードローンを利用していて、毎月期日にしっかりと返済実績があれば、契約当初よりも信用度が高くなっている可能性があります。

これは、増額審査にも大きく影響するため、押さえておきましょう。現時点で増額審査の通過が難しそうな場合は、しばらく利用実績や返済実績を積み上げてから申請すれば、利用限度額が増額できるかもしれません。

カードローンの審査は、増額審査よりも新規申込みのほうが通りやすいケースもあります。

利用しているカードローン会社に増額申請すると、利用限度額の減額や利用停止のリスクがある場合は、他社のカードローンに新しく申込むのも方法の一つです。

ただ、借入先が増えると、借入先が1つのときよりも毎月の返済の管理が大変になる可能性があるため、注意しましょう。

毎月の返済が複数になることで管理がしきれず、万が一延滞してしまうと、その後のカード利用やローン契約などに悪影響が出る可能性があります。

また、複数のカードローン会社から小口で借入れをすることになるため、金利は高くなる点にも注意しましょう。

カードローンの借換えとは、別の金融機関やカードローン会社で新たにカードローンの契約をして、今利用しているカードローンを全額返済する方法です。

借換えをする際に、現在契約している限度額よりも多い金額で申込みをして審査に通れば、利用限度額を増やせます。

また、借換えの際に、より金利が低いカードローンを選べば、返済総額を抑えることも期待できます。