カードローンの利用限度額の決め方は？引上げるにはどうすればいい？

カードローンの商品案内では、例えば、「10万～800万円まで借入れ可能」というように表示されている場合があります。しかし、誰もが800万円まで借りられるわけではありません。

「10万～800万円まで借入れ可能」とった表示がされているのは、各金融機関が取り扱うカードローンの最小および最大の限度額です。実際には、この範囲で「その人にいくらまで貸してもいいか」という個人ごとの上限金額（利用限度額）が決められます。

利用限度額は、職業、年収、勤続年数、他社からの借入れ状況などの項目で決まります。なお、冒頭でも触れましたが一般的に利用限度額が大きくなるにつれて金利は低くなる傾向です。一例として、りそな銀行・埼玉りそな銀行の利用限度額と金利の関係を見てみましょう。

利用限度額が決まるそれぞれのポイントについて、もう少し詳しく見ていきましょう。

前述のように、カードローンは利用限度額が大きくなるほど金利が低くなるように設定されています。しかし、複数のカードローンを持つという方法では、利用限度額が大きくなっても金利はそれぞれのカードローンに設定された利用限度額に応じて適用されます。

そのため、それぞれに高い金利が適用される可能性もあります。1つのカードローンで利用限度額を引上げることができれば、適用金利が低くなる可能性があるでしょう。

新規申込みでも増額申請の場合でも、申込みをしたあとには審査が行われます。しかし、申込みから利用までのスピードでいえば、増額申請をした場合のほうが早い傾向です。

なぜなら、増額の場合は新たにカードを発行する必要がなく、承認されればそのまま手持ちのカードですぐに借入れが利用できるからです。

一方、別の会社に申込むと本人確認書類の提出や勤務先への在籍確認など、審査の内容はもちろん、書類の確認もより多くなり、増額申請に比べると時間がかかります。

カードローンの返済期日や返済額は、それぞれの会社で異なります。複数のカードローンで借入れをしていると、それだけ返済額や返済日などの管理が複雑になってしまいかねません。

もし、返済期日を間違えて予定通りに引き落としできない場合は返済遅延になり、後々のローン申込みなどに影響してしまうこともあります。また、それぞれで返済額が異なれば借入れ額の減り方も変わってくるでしょう。現時点でいくら借入れしているのかわからなくなり、後々管理に困る可能性も出てきます。

カードローンの増額申請は、借入れしているカードローン会社への電話、インターネットの会員ページ、無人契約機などで行えます。

カードローン会社によっては、無人契約機での手続きを行っていないこともあるため、きちんと確認するようにしましょう。

増額申請は自ら行えますが、金融機関やカードローン会社から増額案内が来たときに申込みすることもできます。

もちろん、増額案内が来たからといって確実に増額できるわけではありませんが、増額できる可能性が高まるタイミングとなるため、押さえておきましょう。

増額申請する際、次のいずれかに該当する場合は収入証明書類を提出しなければなりません。

• 1.既存の借入れ残高と合算して50万円を超える場合
• 2.既存の借入れ残高、他の貸金業者からの借入れ残高と合算して100万円を超える場合

これは、貸金業法による決まりですので、金融機関によっては上記以外の場合でも収入証明の提出を求められることがあります。貸付けを行う会社は、貸付契約（保証契約を除く）を締結する場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求し、それに基づいて返済能力を調査しなければなりません。

収入証明書類には、源泉徴収票、給与の支払明細書、確定申告書、所得証明書などがあります。

資力の確認では、最初にカードローンを契約したときから年収が増えているかどうかも大切なポイントです。先述したように、貸付けには「年収の3分の1を超えてはいけない」という総量規制のルールがあります。

年収が増えていれば、この3分の1の枠が大きくなるため、増額申請に有利に働くでしょう。また、返済能力の面でも年収が高くなるにつれて信用度がアップする傾向があり、増額審査に通りやすくなります。

逆に、年収が減っている場合は返済能力が変化したと捉えられるため、増額審査に落ちてしまう可能性があります。

また、カードローン会社によっては、増額申請をした結果、利用限度額が引下げられるケースもあります。しかし、りそなのカードローンでは、ご希望に添えない場合でも現状の利用限度額のままご利用いただけます。

今までの利用履歴も、大切な確認項目です。毎月きちんと規定の金額を返済していればカードローン会社への信用度も増し、審査に通る可能性が高まります。

逆に、返済の遅延や延滞などがあると、審査に通らないこともあります。これから増額申請を検討している人は、返済の遅延や延滞をしないように注意しておきましょう。

カードローン会社が重視しているのは、「確実に返済してくれる人かどうか」です。

そのため、カードローンを利用していて、毎月期日にしっかりと返済実績があれば、契約当初よりも信用度が高くなっている可能性があります。

これは、増額審査にも大きく影響するため、押さえておきましょう。現時点で増額審査の通過が難しそうな場合は、しばらく利用実績や返済実績を積み上げてから申請すれば、利用限度額が増額できるかもしれません。

カードローンの審査は、増額審査よりも新規申込みのほうが通りやすいケースもあります。

利用しているカードローン会社に増額申請すると、利用限度額の減額や利用停止のリスクがある場合は、他社のカードローンに新しく申込むのも方法の一つです。

ただ、借入先が増えると、借入先が1つのときよりも毎月の返済の管理が大変になる可能性があるため、注意しましょう。

毎月の返済が複数になることで管理がしきれず、万が一延滞してしまうと、その後のカード利用やローン契約などに悪影響が出る可能性があります。

また、複数のカードローン会社から小口で借入れをすることになるため、金利は高くなる点にも注意しましょう。

カードローンの借換えとは、別の金融機関やカードローン会社で新たにカードローンの契約をして、今利用しているカードローンを全額返済する方法です。

借換えをする際に、現在契約している限度額よりも多い金額で申込みをして審査に通れば、利用限度額を増やせます。

また、借換えの際に、より金利が低いカードローンを選べば、返済総額を抑えることも期待できます。

複数のカードローンを利用していると、それぞれの返済日や返済額が異なり、管理が大変です。これを1つにまとめると、月々の返済は1回にまとめられ、管理がしやすくなります。

また、借入れを1つにまとめて、高い利用限度額で契約すると、金利が低くなる可能性もあるでしょう。

りそなグループアプリは、銀行やカードローンの管理が簡単にできる機能がたくさん詰まっているため、便利です。

銀行口座の残高確認やカードローンなどの借入残高確認、繰上返済などがアプリで行えます。

返済は銀行口座からの引落としのため、返済手続きをする手間がかからないうえに、返済忘れも防止できます。また、予定通知機能もあるので、「残高不足でうっかり返済できなかった」ということも防げるでしょう。

さらに、預金口座の収支はわかりやすいグラフで確認できます。入金や出金の状況を視覚的に確認できることも、お金の管理に役立つ機能です。

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