カードローンのメリット・デメリットは？フリーローンとの違い、信用情報に関する疑問などについて徹底解説

カードローン：契約時の利用限度額に応じて金利が決まるものが多い

フリーローン：借入れ額に関わらず一定の金利になるものが多い

カードローン：利用限度額の範囲内であれば、何度でも繰り返し借入れすることができる

フリーローン：借入れのたびに、申込み～審査～借入れ手続きをする必要がある

カードローン：一度契約をすれば利用限度額内で何度でも借入れができる点が便利

フリーローン：カードローンの限度額内では収まらないような出費の際に便利

利用限度額の範囲内であれば、必要に応じて何度でも借りられる点がカードローンのメリットです。カードを利用できる提携ATMが、銀行やコンビニにあります。急にお金が必要となった際も、安心です。

借入れたお金は基本的に好きな用途に利用できることもメリットのひとつです。生活費や遊興費、ケガの治療代、香典など、さまざまな目的で使用できます。ただし、事業性のあるものにカードローンは使えないことがありますのでご注意ください。

借入れ残高（基準貸越残高）に応じて毎月定額の返済となる「残高スライド方式」が多いのもメリットです（取扱う銀行やノンバンクによって違いはあります）。この方式は返済額が明確であるため、計画的に返済がしやすいでしょう。

カードローンの金利は、契約した利用限度額によって異なる場合があります。例えば、利用限度額を200万円で契約している人と100万円で契約している人とでは、同じ50万円を借りた場合でも金利が異なります（『100万円の方』の金利のほうが高くなります）。限度額を低く設定した場合、高い金利での返済となる点はデメリットといえるでしょう。

カードローンには、「利用限度額の範囲内であれば、何度でも借りられる」「毎月定額の返済額（借入れ残高に準ずる）で支払える」などのメリットがあります。しかし、フリーローンや自動車ローンなどのように返済期間が決まっているわけではありません。そのため、追加で借入れをした場合などに、返済期間が長期化することがあります。

カードローンは、利用の有無に関わらず「契約した利用限度額」が審査の評価額になります。利用限度額100万円のカードローンを契約している場合、1円も利用していなくても、審査では100万円の借入れがあるとみなされる、ということです。そのためカードローンがあることで、住宅ローンや自動車ローンなどの審査に通らないことも出てきます。状況によってはカードローンを解約しなければならないケースもあるでしょう。

カードローンは利用限度額を高く設定した方が多くの借入れができ、金利は低くなります。しかし、利用限度額が大きくなるほど審査も厳しくなります。法律で「総量規制」が定められており、消費者金融などの貸金業者は、「年収の3分の1」を超える貸付けはできません。銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制を設けているところも増えています。基本的に、年収の50％を超えるような利用限度額を希望しても審査は通りません。年収や支出を踏まえて、無理なく計画的に利用できる限度額で申込むようにしましょう。

審査で重視されるのは「安定した収入があること」です。就職や転職した直後にカードローンを申込んでも、「安定収入」の有無を確認できず、審査に通らないことがあるので注意しましょう。

複数のカードローンの比較をするのはよいことですが、「どこか1社でも審査が通れば」と考えて、一度に何社も申込むのは控えたほうが無難です。信用情報には「カードローンの申込み」も登録されています。同時期に複数社へ申込むと、「お金に困っているのでは」「貸し倒れリスクが高そう」と判断され、信用情報を悪くしてしまう可能性があります。自分にあったカードローンを比較検討して、1社に絞り込んでから申込んだほうがよいでしょう。