カードローンを複数申込むとどうなる？複数借入れのデメリットとは

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者からカードローン利用者を守るための制度です。総量規制により、借入残高の合計が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れができません。

例えば、年収450万円の場合、利用できる上限額は150万円です。
総量規制の上限額は借入残高の合計なので、1社から150万円借りている場合も、3社から50万円ずつ借りている場合も同じように規制がかかります。

総量規制は、消費者金融などの貸金業者に適用される「貸金業法」の一部であり、銀行に適用される「銀行法」には含まれていません。

そのため、銀行も消費者金融と同様カードローンを提供していますが、銀行カードローンは総量規制の対象ではないのです。

しかし、総量規制の対象外だからといって、銀行カードローンであれば無制限に借入れができるわけではありません。利用者保護の観点から、各金融機関でも自主規制を行っているため、総量規制を大幅に超える借入れは難しいでしょう。

「例外貸付」「除外貸付」とされるローンは、総量規制の対象外となっています。

例外貸付とは、利用者の返済能力に問題がない場合や、緊急性・必要性の高い借入れである場合に、総量規制を超える金額の貸付けを認める契約です。
ただし、借入残高としては算入されるので、ご注意ください。

例外貸付の対象となるもの

• おまとめローンなどの借換え
• 個人事業者への貸付け（事業計画、資金計画などから返済能力を超えないと認められる場合）など

一方、除外貸付とは総量規制になじまない貸付けとして、借入残高から除外される貸付けのことです。

除外貸付の対象となるもの

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• 高額療養費の貸付けなど

このように、例外貸付や除外貸付に該当する場合は、総量規制を超える金額であっても借入れが可能です。ただし、審査基準は厳しくなります。

カードローンの利用に関する情報は信用情報機関に登録されるため、各金融機関は照会をかければ個人の信用情報を確認できます。

信用情報のなかには、個人情報のほか、クレジットカードやローンの契約内容、支払状況、カードローンの申込履歴なども含まれています。

信用情報に複数社の利用履歴が多すぎると、カードローン審査にマイナスの影響を与える可能性があります。また、カードローンだけではなく、自動車ローンや、住宅ローンの審査にも影響が出る可能性があるので注意が必要です。

各社の返済日が異なる場合、月に返済日が何度も訪れることになります。口座引き落としにしていても、いつどれだけ支払ったのかなど、管理が煩雑になりがちです。

また、返済に遅れた場合は、遅延損害金を上乗せして支払うことになります。遅延損害金は、遅れた日数に対して毎日加算されるので、遅れるほど負担も大きくなります。

複数のカードローンを利用していると金利負担が増えるため、完済まで時間がかかることが一般的です。

カードローンでは、一般的には限度額が増えるほど、金利が下がるという特徴があります。例えばりそな銀行の場合、借入限度額によって以下のように金利が変わります。

このように金融機関の多くにおいて、限度額が上がるほど金利の面で優遇されます。しかし、仮にりそな銀行を含む同じ貸付条件の3社から、それぞれ100万円を借りた場合の金利は以下のとおりです。

この3社のローンをりそな銀行にまとめた場合は以下のようになります。

3社から100万円ずつ借りた場合、それぞれに13.5％の金利が発生しますが、りそな銀行にまとめた場合金利は7.0％とおよそ2分の1になります。

つまり、複数社から借入れていると、金利がある分最終的な返済額も大きくなり、完済まで時間がかかってしまうのです。