残価設定ローンのメリット・デメリットは？向いている人の特徴や金利も解説

車の購入方法としてよく利用されるものの一つに、残価設定ローンがあります。

残価設定ローンは毎月の返済額を抑えられる便利なもの、という印象があるかもしれませんが、実はデメリットも多くあるため、利用時には注意が必要です。

ここでは、残価設定ローンのメリット・デメリットや、銀行マイカーローンとの違い、そして金利などについて解説します。自身が残価設定ローンに向いているのかどうか、判断する際の参考にしてください。

主なキャリア: 東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち、社会保障の勉強をはじめる。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はジャザサイズ。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。

残価設定ローンの仕組みは？金利はいくらかかる？

そもそも残価設定ローンの「残価」とは、ローン最終回時点で残っている車の価値のことを指します。

残価は、経過年数や走行距離などをもとに決められ、ローン最終回時点での車の下取り価格ともいえます。

残価設定ローンとは、残価分を差し引いた額を毎月支払うローンで、残価が含まれない分、月々の支払額を抑えることができます。

残価設定ローンの仕組みについて、以下のケースを想定して確認しましょう。

この場合、残価100万円は60回目の返済に据え置かれ、残りの500万円を59回に分けて返済します。つまり、残価設定ローンで支払うのは「車両価格－残価」ということです。

単純計算では、600万円を60回で返済するよりも、500万円を59回で返済したほうが、月々の支払額は安くなります。しかし、支払っていない残価は、もちろんそのままにしておくわけではありません。

支払っていない残価を精算する方法は3つあります。どの精算方法にするかは、残価設定ローンを組む前に決めておくことが望ましいでしょう。

車を返却し、新しい車に乗り換える方法です。ただし、基本的に同じメーカーの車しか選ぶことができません。

残価を支払って車を買い取る方法です。上記事例であれば、100万円を払って車を買い取るか、一括で残価を支払うことが難しい場合は、ローンを再度利用します。

車を返却します。自身の所有物にしないため、残価を支払わずに精算ができる方法です。

ただし、残価設定ローンでは、月々の走行距離に上限が設けられています。規定よりも走行距離が上回った場合や、劣化や損傷が大きい場合は、追加料金を請求されることがあるため注意が必要です。

一般的に金利は、購入時期や販売店、車種、ローン期間などによって変わりますが、それは残価設定ローンでも同様です。なお、残価設定ローンでは、残価を含めた車両価格すべてに金利がかかります。

残価設定ローンの金利相場は3％～5％前後と、ディーラーローン（3％～10％前後）より安く、銀行マイカーローン（2％～4％前後）より高い傾向にあります。

残価設定ローンの金利負担はそれなりに高く、金利面では銀行マイカーローンのほうが有利といえるでしょう。

残価設定ローンのメリット・デメリットを表にまとめました。

メリット	ローン最終回時点での下取り価格が保証されており、追加費用がない限り価格が下がらない短期間で新しい車に乗り換えることができる車両価格から残価を引いた分を返済すれば良いので、毎月の返済価格は抑えられる
デメリット	車両の使用状態によっては追加費用が必要になる金利が銀行マイカーローン（2％～4％前後）と比べると割高乗り換えでは基本的に同じメーカーしか選べない車の所有権がない（＝所有権はディーラーにあり、自己資産にはならない）