車のローンの金利はどれくらい？金利相場や返済総額の計算方法・利用時の注意点

固定金利は、完済まで金利が変動しないタイプです。ローン開始時の金利は変動金利よりも高めに設定されますが、その後の金利の見直しがありません。そのため、金利の見直し状況によっては、変動金利よりもローン期間中の総支払利息を抑えられる可能性があります。

また、金利が固定されている分、固定金利は返済計画が立てやすいのも特徴です。ただし、状況によっては、変動金利よりも支払利息が高くなる可能性もあります。

変動金利は、半年ごとに金利が見直されるタイプです。ローン開始時の金利は固定金利よりも低めに設定されますが、金利見直しの結果、固定金利より利率が上がってしまう可能性もあります。

銀行や信用金庫などが取扱う銀行系のマイカーローンは、1～4％が金利相場です。ディーラーローンや自社ローンと比べて、金利が低い傾向にあります。借りたお金で車を購入するため、ローン返済中であっても車の名義は契約者本人です。

また、銀行系マイカーローンは、車両やオプション購入費用だけでなく車検や修理、免許取得などの費用にも利用できます。

利用用途の自由度があり、金利を低く抑えられる点が、銀行系マイカーローンのメリットです。

一方で銀行系のマイカーローンは、ローンの審査がディーラーローン・自社ローンよりも厳しく、審査結果が出るまでに時間がかかる傾向にあります。

銀行系マイカーローンを利用する場合は、車の購入手続きと並行してローンの申込みが必要です。手続きに時間がかかることもふまえて、早めに申込みの準備をしておきましょう。

ディーラーローンは、ディーラーで車を購入する際に利用できるマイカーローンで、金利相場は年4～8％です。銀行系のマイカーローンよりも審査のスピードが早く、ディーラーでまとめて車の購入とローン契約手続きを行えるため、手間がかかりません。

ただし、ディーラーローンは銀行系のマイカーローンと比べて金利が高く、返済期間が短く設定される傾向にあります。また、ローンの用途は、車の購入費用およびオプション費用のみと限定的です。

なお、ディーラーローンはフルローンと残価設定ローンの2種類あります。

自社ローンは、中古車販売店などが用意しているローンです。ほかのローンとは異なり金利がなく、販売店独自の基準で審査し、ローンの可否が判断されます。

自社ローンは購入代金を中古車販売店などが立て替えてくれる仕組みです。金融商品ではないため、金利という概念は存在しません。しかし、金利相当分を車の購入金額に上乗せされるケースが多い点に注意が必要です。保証料や手数料は割高で、契約には連帯保証人が必要な場合もあります。

返済総額は借入金額と金利、借入期間によって決まります。返済にかかる利息、総支払額、月々の返済額のおおまかな計算式は以下のとおりです。

上記の計算式を利用して、「固定金利、借入金額300万円、頭金なし、ボーナス払いなし、元利均等返済、5年ローン」の場合における、年利1％、3％、5％の場合の利息金額、支払総額、月々の支払額を計算してみましょう。

表を見ると、たった2％の差で支払総額が15万円も変わっているのがわかります。条件が異なれば、数十万円もの差額が生まれる可能性もゼロではありません。月々の返済額に目が行きがちですが、支払総額も考慮したうえでローンの契約先を決めることが大切です。

より詳細な条件で返済金額をシミュレーションしたい場合は、「りそなの10秒診断」の利用がおすすめです。りそなの10秒診断なら、借入金額や返済期間、金利、年齢、年収などを入力するだけで、簡単に毎月の返済額と適用金利を診断できます。

ローン返済以外にも、車の購入・維持には以下のような費用がかかります。

各種税金：自動車税、自動車重量税など
保険：自賠責保険料、任意保険料など
その他諸費用：燃料代、駐車場代、車検費用など

車の維持管理にかかる費用をふまえて、頭金や返済金額を設定しましょう。

ディーラーローンなどと比較すると、低金利のローンは審査が厳しい傾向にあります。支払能力があるかを細かく調査され、提出書類も多いため、審査にも時間がかかる傾向です。

なお、銀行系のマイカーローンの場合、審査結果が出るまでに1～2週間かかるといわれています。

同じ銀行やディーラーでも、適用される金利には幅があります。適用金利は借入金額や返済能力などによって変わるため、最低金利だけを見て銀行やディーラーを選んでしまうと、思った以上に金利が高くなってしまいかねません。

銀行やディーラーのローンを選ぶ際は、最低金利だけでなく最高金利も調べたうえで申込みすることが大切です。

ローン商品によっては、申込み対象者が限定されている場合があります。「特定の地域に住んでいる」「給与振込口座がある」「18歳以上である」などがその例です。気になるローン商品を見つけた際は、利用条件に自分があてはまるかを確認しましょう。

ローンの契約にあたっては、保証料や手数料などの諸費用がかかる場合があります。保証料とは、保証人の代わりに保証会社を利用する場合に支払う手数料です。具体的な手数料には、繰上返済手数料、条件変更手数料、取扱手数料などがあります。

保証料や手数料が高額だと、低金利ローンを選んでも結果的に返済総額が増える可能性があるため注意しましょう。なお、ローンによっては保証料や手数料が金利に上乗せされている場合もあります。

車のローンの返済方式には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。

元利均等返済は、元金と利息の合計額が毎月一定となっている返済方法です。毎月の返済額が一定であるため返済計画を立てやすい一方、同じ借入期間の場合、元金均等返済よりも総返済額が多くなります。

一方の元金均等返済は、元金の返済額が毎月一定で、利息は残高に応じて計算される返済方法です。月々の返済額は期間が経過するにつれて減少しますが、返済当初の返済額は元利均等返済よりも高くなります。

取扱う金融機関やローンの種類によって、借入上限額は異なります。また、借入審査の結果次第では、借入上限額まで借入れできない場合もあるため、ローンを申込む前に必要な金額を借りられるか確認しておくことが大事です。

車のローンで借入れできる年数は、10年以内が一般的です。返済期間を長くすると月々の返済額を抑えられますが、利息負担や返済総額は増えてしまいます。またローンによっては、返済期間を任意で設定できない場合もあるため注意してください。

車両やカーナビなどの購入資金のみに対応したローンや、車検や修理といった幅広い用途にも対応したローンなど、資金使途はローンの種類によって異なります。銀行系のマイカーローンには、他社からの借換えにも対応しているものもあることが特徴です。

ローンの利用用途を明確にしておき、目的に合ったローンを選択しましょう。

金融機関によっては、住宅ローンなど、ほかのローンとセットで利用すると金利が低くなるキャンペーンなどを実施している場合があります。キャンペーンの内容や実施時期、利用条件などは金融機関によって異なるため、各社のキャンペーン情報を集めておくことが大事です。