外貨定期預金とは？向いている人や資産運用時のポイント

外貨定期預金は、預けた日の金利が満期を迎えるまで適用される固定金利の預金です。満期を迎える際に利息をいくら受取れるのかを計算でき、資金計画を立てやすいメリットがあります。

預入期間は、金融機関によって異なりますが、多くの場合、1ヵ月、3ヵ月、6ヵ月、1年などと選択肢が豊富です。例えば、子どもの進学資金や車の買い替え資金、海外旅行資金などと、資金が必要になる時期や用途に合わせて複数の預金に分けて運用することもできます。

また、複数の定期預金に分けることで、混同することなくさまざまな必要資金を準備しやすくなります。

2024年3月に日本銀行がマイナス金利を解除し、日本は長く続いた超低金利の状況から徐々に脱却してきています。しかし、それでも日本よりも金利が高い海外諸国は多く、預ける通貨の国の政策金利をもとに金利が決められる外貨預金も円預金に比べて金利が高めの傾向です。

なかでも、外貨定期預金は外貨普通預金と比較して一般的に金利が高く設定されているため、より高金利を期待できるメリットがあります。また、「複利型」の外貨定期預金であれば、2回目の利息計算時からは元金に前回の利息を加えた元利合計額に対して利息が計算されるため、預金残高が効率的に増えていきやすくなります。

この複利効果は、利息額が多いほどより大きくなるため、金利が高めの外貨定期預金では効果的です。

外貨定期預金は、資金を預けたときから満期を迎えるまで金利が変わりません。これは、仮に満期前に市場金利が上昇しても「預金に対する金利は預けたときのままで上がらない」ことを意味します。

固定金利には、前述したように将来の資金計画が立てやすいメリットや、市場金利が下がったときでも高い金利を享受できるメリットもありますが、場合によってはデメリットにもなり得ることは理解しておきましょう。

外貨定期預金は、原則満期前に中途解約ができません。前述したように、外貨定期預金はある程度まとまった資金を一定期間預ける仕組みであり、一般的に外貨普通預金よりも高い金利が設定されています。やむを得ない状況で解約する場合、一般的には解約日までの適用金利が外貨普通預金の利率となるなどの対応がなされます。

また、金融機関や商品によっては預金者が事前に申し出ない場合、満期時に同じ預入期間で自動継続されるものもあります。自動継続になると、新たな満期日まで原則資金の引出しができないため、注意しましょう。

これまで説明したように、満期まで原則中途解約できない仕組みの外貨預金です。一定期間、資金の引出し制限があることもあり、一般的に外貨普通預金よりも金利が高めに設定されています。金利は、固定金利で預けたときの金利が満期まで変わりません。なお、満期日を迎えた際は以下のような複数の選択肢があります。

• 外貨定期預金の元金と利息を円に換金し円預金に入金する方法
• 元金と利息をそのまま外貨として外貨普通預金に入金する方法
• 外貨定期預金を継続する方法　など

預ける通貨は外貨となるものの、仕組みは円普通預金と同様です。いつでも預金の出し入れができ、預入金額の制限もありません。金利面でも円預金と同様で、一般的に外貨定期預金よりも金利は低めです。

なお、外貨定期預金は満期まで金利が変わらない固定金利ですが、外貨普通預金は変動金利のため、金融情勢などに応じて適用金利が随時見直しされます。出し入れ自由ですぐに換金できるため、インターネットバンキングなどで自宅にいても換金できるサービスを提供する金融機関が増えています。

預入時よりも円安になったときに外貨を円貨に替えて利益を得たり、円高になりそうなときに円貨に換金して損失を防いだりと、為替変動リスクへの備えとして有効です。