キャッシュレス決済とは？種類とそれぞれのメリット・デメリット

あらかじめお金を「チャージ」しておき、その範囲内で支払うタイプです。SuicaやPASMOをイメージするとわかりやすいです。残高が減ってきたときは、追加でチャージすれば利用を継続できるのが一般的です。

なお、サービスによっては、クレジットカードとの連携により自動的にチャージできる機能も提供されています。

支払いと同時に、銀行口座から決済金額が引落されるタイプです。そのため、銀行口座の残高の範囲内でしか利用できません。代表的なものとしては、銀行が発行するデビットカードが挙げられます。

決済時ではなく、所定の日にそれまでの利用決済額がまとめて引落されるタイプです。代表的なものとしては、クレジットカードが挙げられます。

クレジットカードを発行する際には、収入や職業などの審査が行われ、信用度に基づいて利用限度額が設定されるのが通常です。その範囲内であれば、少額から比較的大きな金額までの支払いに利用できます。

キャッシュレス決済の定番ともいわれる方法です。クレジットカード決済の概要と、店舗やインターネットでの使い方を詳しく見ていきましょう。

次に、デビットカード決済の特徴と店舗・インターネットでの決済方法を解説します。

電子マネーは、支払い時に専用の機器にスマートフォン、もしくは専用のICカードをかざすだけで支払いできるものです。暗証番号入力やサインなどの手間がかかりません。あらかじめチャージしたお金がすぐに引落されるものが一般的ですが、後日引落されるタイプのものや、口座残高の範囲内で使えるデビットタイプのものもあります。

電子マネーは、主に交通機関の利用や定期券としても使えて利用範囲が広い「交通系」と、発行元の店舗や関連店舗での割引サービスに強みを持たせた「流通系」の2種類に分けられます。例として、交通系はSuicaやPASMOなど、流通系はWAONやnanacoなどが挙げられます。

Apple Pay・Google Payは、クレジットカードやデビットカード、電子マネーなどを追加して使用する決済方法です。スマートフォンやスマートウォッチなどに設定すれば、タッチ決済が利用できます。

複数の支払い方法を1ヵ所に集約できるため、決済のたびに違うカードを出す、あるいは専用アプリを起動する必要はありません。

また、セキュリティの高さも特徴です。クレジットカードを登録すると「アカウント番号」が割り振られ、タッチ決済の際にはこちらが使われます。クレジットカード番号を店舗側に知られることがないため安心です。

Apple PayもGoogle Payも基本的な機能は同じですが、利用できるデバイスの種類が異なります。

QRコードを読み取ることで支払うことができる決済方法です。
利用するには、あらかじめ専用のアプリにクレジットカードや銀行口座などの情報を登録しておきます。

QRコード決済には、ストアスキャン方式とユーザースキャン方式があります。

「現金を財布から取り出し、金額を確認し、お釣りをもらう」という一連の作業がありません。カードやスマートフォン端末をかざすだけで決済処理されるため、支払いをスピーディーに行うことができます。

例えば、時間が限られている昼休みにコンビニや飲食店を利用する人であれば、レジでスムーズに決済ができるだけでその便利さが実感できます。

また、欲しい物があったときに、現金の持ち合わせがないからと買い物を諦めずに済みます。ATMを探し回る必要もなくなり、出金手数料の削減にもなります。

なかには、ユーザー同士の送金に対応したサービスもあります。食事会の集金などで、時間と手間を減らせる点もメリットです。

カード会社やスマートフォン決済の多くのサービス業者は、ポイント還元制度を実施しています。還元率は決済事業者によってさまざまですが、キャンペーンなどで還元率が大幅に上がることもあります。たまったポイントは、そのまま決済としての利用や提携事業へのポイント・ギフト品等と交換できる等、キャッシュレス手段によってさまざまですので、ご自身にあった方法を選びましょう。

これまで紙の家計簿をつけていた方にとっても、キャッシュレス決済はメリットがあります。家計簿をつける際は、別途レシートの保存や、書き込む手間が発生しますが、ほとんどのキャッシュレス決済は支払い情報がすべてデータ化され履歴として残っています。そのため、このような手間をかける必要がありません。なかには、レジで支払い後、すぐにアプリで確認できるものもあるため、家計管理がしやすいのです。

なかには、「年齢制限がない」「小学生から使える」といった電子マネーもあり、若いうちから金融教育がしやすいこともメリットの一つです。例えば、1ヵ月分のお小遣いを親が電子マネーとしてチャージしておき、子どもが少しずつ買い物などに使うようにすれば、キャッシュレスでお金のやりくりを学べます。

また、デビットカードは15歳以上から作れるものが多いため、実際に預金口座の残高を確認しながら利用できる点もメリットです。なお、クレジットカードは原則成人年齢となる18歳以上（高校生は除く）の人が対象となります。

現金払いをメインとしていると、盗難や紛失が心配になる方もいるはずです。これに対して、キャッシュレス決済では現金を持ち歩く必要がありません。

万が一、紛失や盗難の被害に遭ったとしても、キャッシュレス決済であれば気付いた時点で利用停止の手続きが可能です。不正利用されても記録が残るため、追跡しやすいメリットもあります。

フィッシングやスキミングによるカード不正利用の被害もあとを絶ちません。これらは、カード情報を不正に入手する方法であり、どちらも「知らないうちに自分の決済手段が支払いに使われていた」というトラブルを引き起こします。

また、スマートフォンに支払に必要な情報が保存されているQRコード決済やApple Pay・Google Pay決済は、スマートフォンを紛失すると不正に利用される可能性があります。スマートフォンには二重にロックをかけて、顔認証や指紋認証といった生体認証の設定を忘れないようにしましょう。

なお、QRコード読み取り方式の場合、既存のQRコードの上から偽物のQRコードを張り付け、不正利用を行う「ステッカー詐欺」と呼ばれる詐欺が発生しています。信頼できるQRコードか読み取る前にしっかり確認をする習慣をつけておきましょう。

不正利用に気づいた場合は、速やかにカード会社に連絡するようにしてください。また、キャッシュレス決済を行う際は、決済利用時にアプリやメールから通知が来るよう事前に設定しておくのも重要です。そうすれば、万が一不正に利用されても、すぐに気づくことができます。

さらに、多くのカード会社で、不正利用に対して補償制度があることも覚えておきましょう。

クレジットカードは分割払いができるというメリットがありますが、分割払いは手数料や分割に伴う金利が発生する場合があります。分割することで一回の支払い額を抑えることができるため、支払い負担が軽くなると思う方もいますが、度が過ぎると毎月の引落し額が自分の支払い能力を超える恐れがあります。

また、クレジットカードやデビットカードによっては、年会費が発生する場合があります。ただし、多くのカード会社は年間の利用額によって年会費を無料にする、あるいは年会費がある分還元率を高めに設定しているため、一概に年会費がかかることがデメリットとは限りません。年会費があるものは、サービスが充実している場合も多いため、用途や利用額に合わせて選ぶようにしましょう。

デビットカードは、決済額が銀行口座から即時引落される仕組みのため、残高が不足していると利用できません。電子マネー決済・QRコード決済で、あらかじめチャージした「前払い（プリペイド）方式」の場合も、チャージ残高がなければ利用できません。
ただし、電子マネーの種類によっては、不足分以上の額をすぐにチャージ（オートチャージ）できるものや、現金払いと併用できるものもあります。

キャッシュレス決済は、通信機器を介してデータの送受信を行うため、通信環境が整っていない場所では利用できないことがあります。

災害や停電、システム障害などのトラブル発生時には、通信網や決済端末の問題により利用が制限されるかもしれません。決済に利用するスマートフォンなどの充電不足にも注意が必要です。

キャッシュレス決済が普及してきているとはいえ、未対応のお店もあります。

「クレジットカードは利用できるけれど、QRコード決済には未対応」などのように、一部の決済方法にのみ対応している店舗もあります。地方や観光地などでは、現金払いしかできない場所もあります。

キャッシュレス決済に対応しているかどうかは、お店の入り口やレジ付近に提示されていることが多いので、確認してから利用しましょう。

キャッシュレス決済のデメリットのところでも述べましたが、不正ログインやなりすましなど、トラブル回避が重要です。

事前のセキュリティ対策をしっかりと行っておきましょう。決済アプリを選ぶ際には、アプリ自体にパスワードや指紋・顔認証があるものがおすすめです。
不正利用による補償は、キャッシュレス決済取扱各社によって、補償限度額・申請期限など細かな補償方針や規定が定められています。

ただし、補償されない場合もあるため、注意が必要です。トラブル発生時に頼れるカスタマーサポートの連絡先や、受付時間も確認しておきましょう。

また、利用者自身が自己防衛に努めることも重要です。利用した際のメール通知案内や、アプリのプッシュ通知などの設定をしておきましょう。また、以下も忘れずに確認してください。

• 定期的に利用履歴をチェックする
• スマートフォンを使用しないときはロックしておく
• 盗難時に備え遠隔操作可能な設定にしておく
• パスワードの長期間使用や使いまわしは避ける

など

キャッシュレス決済は、手軽かつ便利に利用できます。しかし、人によっては使いすぎてしまう場合もあるため、十分な注意が必要です。

複数の決済方法を使い分けるのがおすすめと前述しましたが、自己管理できる必要最低限のものにとどめましょう。メディアで話題になる、あるいはポイント還元率が高い決済アプリを見ると、つい使ってみたくなるかもしれません。しかし、それを理由に利用範囲を広げない心がけが大切です。

キャッシュレス決済は、現金払いに比べてお金を利用した感覚が薄くなりやすいです。毎月の予算を決め、利用額をいつでも把握できる環境づくりをしておきましょう。
家計簿アプリにクレジットカードやデビットカード等のキャッシュレス決済を紐付けて利用することで、一目で利用金額の把握ができるようになります。ぜひ、一度利用してみてはいかがでしょうか。

クレジットカード決済の場合は、利用できる店舗数や特典の特徴などで選ぶのもおすすめです。例えば、買い物が多い方なら「百貨店系のカード」、飛行機に乗る機会が多い方は「航空系のカード」を選ぶなど、利用頻度に応じて検討しましょう。

ただし、年会費がかかるカードもあるので、特典とのバランスを比較したうえで、ご自身にあったものを選びましょう。

その他、ポイント還元率やポイントの使いやすさなどの比較も大切です。このとき、カード会社のサイトなどで確認できれば、ユーザー数も併せて比較してみてください。一般的にユーザー数が多いカードは、「ポイントなどでの還元率が高い」「キャンペーンが多い」などのメリットが期待できます。

これから銀行口座を開設する方や、複数の銀行口座がある方は、その銀行が提供しているデビットカードの種類を確認しましょう。このときチェックしたいのは、以下のような内容です。

• 還元率
• 特典の還元方法
• 特典の使い道
• 年会費

また、デビットカードの利用以外にも、銀行取引を今後行うことを考えると、各種手数料や銀行取引でのポイント付与、借入金利の優遇などは重視したいポイントです。

電子マネーは大きく分けて、交通系・流通系の2種類です。交通系の場合、メインで利用する公共交通機関に加え、利用できる店舗数の多さで比較して選びましょう。流通系の場合は、発行元の店舗や提携店舗の多さ、ポイント還元率の高さで比較して選ぶのがおすすめです。

まずは、利用できる加盟店の多いQRコード決済アプリを比較して選んでください。よく利用する複数の店舗が共通して加盟していれば、利用価値は高いといえます。候補となるアプリが複数ある場合は、ポイント還元などのサービスの有無や、還元率を比較して選びましょう。また、ポイントの使い勝手の確認も忘れてはいけません。

QRコード決済アプリのなかには、スマートフォンキャリアユーザーに対する優遇制度を設けているものもあります。そのため、利用しているキャリアに合わせて選ぶのもおすすめです。