キャッシュレス決済とは？それぞれの種類とメリットデメリットを解説

スマートフォンにダウンロードした決済専用アプリを利用して支払う方法です。利用するためには、あらかじめ専用のアプリ内にクレジットカードや銀行口座などの情報を登録しておく必要があります。

スマートフォン決済で支払いする方法は、以下の3種類です。

キャッシュレス決済の定番ともいわれる方法です。クレジットカードでの支払いは、おもに以下の3つの方法で行います。

クレジットカードで支払うと、後日、各カード会社が設定した月1回の引落し日に、登録している銀行口座から利用額が引落されます。

なお、クレジットカードを利用するためには審査通過が必須です。
カード発行時には、利用枠（利用限度額）が設定されます。しかし、利用枠は申込者の年齢やクレジットヒストリー、完済実績などさまざまな条件が考慮されて決定されるのが特徴です。

クレジットカードの年会費は、種類によって無料～数万円と幅広くなっています。また、クレジットカードによっては、「海外・国内旅行傷害保険」「提携施設や店舗での割引・優待」などといった付帯サービスも利用可能です。

クレジットカードと同様にカードを利用するものが一般的です。決済後即時に銀行口座から利用金額が引落されるのがデビットカード決済の特徴。

デビットカードでお買い物をすることで、都度ATMで出金しなくても口座から即時引落し決済ができるため、ATM利用手数料を気にしなくて済みます。

銀行口座の残高以上の買い物はできないため、クレジットカードのようなリボ払い・分割払い・ボーナス払いなどへは対応していません。使いすぎを防止したい人にはおすすめです。

VisaやMastercardなどの国際ブランドがついた「ブランドデビット」と、金融機関のキャッシュカードにデビット機能を付帯させた「J-Debit」の2種類があります。原則として、利用のための審査はなく、中学生を除く15歳以上であればカードを作成できます。

電子マネーは、支払い時に専用の機器にスマートフォン、もしくは専用のICカードをかざすだけで支払いできるものです。暗証番号入力やサインなどの手間がかかりません。あらかじめチャージしたお金がすぐに引落されるものが一般的ですが、後日引落されるタイプのものや、口座残高の範囲内で使えるデビットタイプのものもあります。

電子マネーは、おもに交通機関の利用や定期券としても使えて利用範囲が広い「交通系」と、発行元の店舗や関連店舗での割引サービスに強みを持たせた「流通系」の2種類に分けられます。例として、交通系はSuicaやPASMOなど、流通系はWAONやnanacoなどが挙げられます。

あらかじめ電子マネーなどに「お金をチャージ」しておき、そのチャージしたお金を使って支払いをするタイプです。SuicaやPASMOをイメージするとわかりやすいでしょう。チャージ分が少なくなってきたら追加でチャージして利用します。

なお、サービス業者によっては、クレジットカードと連携させることでオートチャージができる機能を付帯しているところもあります。

レジで支払いがされると同時に、銀行口座から決済金額が引落されるタイプです。当然ですが、銀行口座の残高の範囲内でしか利用できません。代表的なものとしては、銀行が発行しているデビットカードが挙げられます。また、最近増えてきているスマートフォン決済の一部のサービスでも即時払いタイプのものがあります。

購入時に口座からお金を引落しせず、指定の日にそれまでの利用決済額がまとめて引落されるタイプです。代表的なのものとしては、クレジットカードが挙げられます。

クレジットカードを申込む際は、収入や職業状況などの審査がおこなわれ、発行されたカードには信用度に基づいた与信枠（利用限度枠）が設定されます。この与信枠の範囲内であれば、少額から比較的大きな金額の支払いも可能です。なお、スマートフォン決済や電子マネー決済のなかでクレジットカードと紐付けしているものは、クレジットカードによる精算となります。

「現金を財布から取り出し、金額を確認し、お釣りをもらう」という一連の作業がありません。カードやスマートフォン端末をかざすだけで決済処理されるため、支払いをスピーディーにおこなうことができます。

例えば、時間が限られている昼休みにコンビニや飲食店を利用する人であれば、レジでスムーズに決済ができるだけでその便利さが実感できるでしょう。また、そもそも現金を持ち歩く必要がないため、ATMなどでお金を下ろす手間も省くことができます。手数料の節約にも繋がりやすいといえるでしょう。

カード会社やスマートフォン決済の多くのサービス業者は、ポイント還元制度を実施しています。還元率は決済事業者によってさまざまですが、キャンペーンなどで還元率が大幅に上がることもあります。たまったポイントは、そのまま電子マネーとして利用できたり、決済事業者が提供しているギフト品と交換できます。

これまで紙の家計簿をつけていた方にとっても、キャッシュレス決済はメリットがあるでしょう。家計簿をつける際は、別途レシートを保存したり、書き込んだりといった手間が発生しますが、ほとんどの電子マネーは支払い情報がすべてデータ化され履歴として残っています。そのため、このような手間をかける必要がありません。なかには、レジで支払い後、すぐにアプリで確認できるものもあるため、家計管理がしやすいのです。

なかには、「年齢制限がない」「小学生から使える」といった電子マネーもあり、若いうちから金融教育がしやすいこともメリットの一つです。例えば、1ヵ月分のお小遣いを親が電子マネーとしてチャージしておき、子どもが少しずつ買い物などに使うようにすれば、キャッシュレスでお金のやりくりを学べます。

また、デビットカードは15歳以上から作れるものが多いため、実際に預金口座の残高を確認しながら利用できる点もメリットです。なお、クレジットカードは原則成人年齢となる18歳以上（高校生は除く）の人が対象となります。

スキミングによるカード不正利用の事件があとを絶ちません。これは、カード情報を不正に入手する方法で、「知らないうちに自分のクレジットカードが支払いに使われていた」というトラブルです。

不正利用に気づいた場合は、速やかにカード会社に連絡するようにしてください。また、キャッシュレス決済をおこなう際は、決済利用時にアプリやメールから通知が来るよう事前に設定しておくのも重要です。そうすれば、万が一不正に利用されても、すぐに気づくことができます。

また、多くのカード会社は不正利用に対して補償制度があることも覚えておきましょう。

クレジットカードは分割払いができるというメリットがありますが、分割払いは手数料や分割に伴う金利が発生する場合があります。分割することで一回の支払い額を抑えることができるため、支払い負担が軽くなると思う方もいますが、度が過ぎると毎月の引落し額が自分の支払い能力を超える恐れがあります。

カード会社によっては、年会費が発生する場合があります。ただし、多くのカード会社は年間の利用額によって年会費を無料にしたり、年会費がある分還元率を高めに設定しているため、一概に年会費がかかることがデメリットとは限りません。年会費があるものは、サービスが充実している場合も多いため、用途や利用額に合わせて選ぶようにしましょう。

スマートフォン決済では、基本的にカードやQRに関わるデータはスマートフォンに保存されています。そのため、スマートフォンを紛失すると不正に利用される可能性があります。スマートフォンには二重にロックをかけたり、顔認証や指紋認証といった生体認証の設定を忘れないようにしましょう。

また、QRコード読み取り方式の場合、既存のQRコードの上から偽物のQRコードを張り付け、不正利用をおこなう「ステッカー詐欺」と呼ばれる詐欺が発生しています。信頼できるQRコードか読み取る前にしっかり確認をする習慣をつけておきましょう。

デビットカードは、決済額が銀行口座から即時引落される仕組みのため、残高が不足していると利用できません。これは、電子マネー決済であらかじめチャージした「前払い（プリペイド）方式」の場合も同様です。

ただし、電子マネーの種類によっては、不足分以上の額をすぐにチャージ（オートチャージ）できるものや、現金払いと併用できるものもあります。

キャッシュレス決済のデメリットのところでも述べましたが、不正ログインやなりすましなど、トラブル回避が重要です。

事前のセキュリティ対策をしっかりと行っておきましょう。決済アプリを選ぶ際には、アプリ自体にパスワードや指紋認証があるものがおすすめです。

不正利用による補償は、キャッシュレス決済取扱各社によって、補償限度額・申請期限など細かな補償方針や規定が定められています。

補償されない場合もあるため、注意が必要です。トラブル発生時に頼れるカスタマーサポートの連絡先や、受付時間も確認しておきましょう。

また、利用者自身が自己防衛に努めることも重要です。利用した際のメール通知案内や、アプリのプッシュ通知などの設定をしておきましょう。また、以下も忘れずに確認してください。

• 定期的に利用履歴をチェックする
• スマートフォンを使用しないときはロックしておく
• 盗難時に備え遠隔操作可能な設定にしておく
• パスワードの長期間使用や使いまわしは避ける

など

キャッシュレス決済は、手軽かつ便利に利用できます。しかし、人によっては使いすぎてしまう場合もあるため、十分な注意が必要です。

複数の決済方法を使い分けるのがおすすめと前述しましたが、自己管理できる必要最低限のものにとどめましょう。メディアで話題になる、あるいはポイント還元率が高い決済アプリを見ると、つい使ってみたくなるかもしれません。しかし、それを理由に利用範囲を広げない心がけが大切です。

キャッシュレス決済は、現金払いに比べてお金を利用した感覚が薄くなりやすいです。毎月の予算を決め、利用額をいつでも把握できる環境づくりをしておきましょう。

家計簿アプリにクレジットカードや、スマートフォン決済などと紐付けて利用することで、一目で利用金額の把握ができるようになります。ぜひ、一度利用してみてはいかがでしょうか。

まずは、利用できる加盟店の多いスマートフォン決済アプリを比較して選んでください。よく利用する複数の店舗が共通して加盟していれば、利用価値は高いといえます。候補となるアプリが複数ある場合は、ポイント還元などのサービスの有無や、還元率を比較して選ぶとよいでしょう。また、ポイントの使い勝手の確認も忘れてはいけません。

スマートフォン決済アプリのなかには、スマートフォンキャリアユーザーに対する優遇制度を設けているものもあります。そのため、利用しているキャリアに合わせて選ぶのもおすすめです。

クレジットカード決済の場合は、まず年会費を比較しましょう。キャッシュレス決済の種類増加に伴い、クレジットカードの利用機会が減った人もいるかもしれません。利用機会をイメージしながら、かかる年会費が見合うかどうかを考えることも大切です。年会費無料であったり優遇されたりするクレジットカードもあるため、確認および比較してみてください。

また、利用できる店舗数や特典の特徴などで、クレジットカードを選ぶのもおすすめです。例えば、買い物が多い方なら「百貨店系のカード」、飛行機に乗る機会が多い方は「航空系のカード」を選ぶなど、利用頻度に応じて検討するとよいでしょう。

その他、ポイント還元率やポイントの使いやすさなどの比較も大切です。このとき、カード会社のサイトなどで確認できれば、ユーザー数も併せて比較してみてください。一般的にユーザー数が多いカードは、「ポイントなどでの還元率が高い」「キャンペーンが多い」などのメリットが期待できます。

これから銀行口座を開設する方や、複数の銀行口座がある方は、その銀行が提供しているデビットカードの種類を確認しましょう。このときチェックしたいのは、以下のような内容です。

• 年会費
• ポイント還元の有無
• 還元率
• 何に使えるか
• 国際ブランドか　など

国際ブランドであれば利用できる店舗が多く、さらに海外でも利用できます。加えて、発行元の銀行のサービスも比較してみましょう。デビットカードの利用以外にも、銀行取引を今後行うことを考えると、各種手数料や銀行取引でのポイント付与、借入金利の優遇などは重視したいポイントです。

例えば、取引回数（金額）に応じて手数料無料のサービスが付いている銀行を選ぶのも、選択肢の一つといえます。

電子マネーは大きく分けて、交通系・流通系の2種類です。交通系の場合、メインで利用する公共交通機関に加え、利用できる店舗数の多さで比較して選ぶとよいでしょう。流通系の場合は、発行元の店舗や提携店舗の多さ、ポイント還元率の高さで比較して選ぶのがおすすめです。