クレジットヒストリーが私たちの生活に与える影響とは？対策と秘訣を伝授！

クレヒスとはクレジットカードやローンの過去の利用履歴、返済実績などの信用情報を指します。氏名・生年月日・連絡先などの個人情報も含まれており、クレジットカードやローンの契約内容、契約時の情報、利用金額、支払い状況のほか携帯電話・スマートフォンの端末料金の分割払い、奨学金の返済状況などが記録されています。
記録されたクレヒスは、複数のクレジットカード会社や金融機関で共有されています。クレジットカードやローンの審査では「他にどのような契約をしているのか」「過剰な貸付にならないか」「期日にきちんと支払いができているのか」など申込者のクレヒスを必ず照会し、返済能力を重要視しています。
クレヒスは個人の信用力を証明するための大切な情報です。

クレヒスには「良い評価」と「悪い評価」があります。
「良い評価」とは、期限までに支払いや返済がきちんとできていることで信用を積み重ねている状態です。支払いや返済を滞ったことがなく期日を守り続けることで信用度は高まり、良い評価に繋がります。
「悪い評価」とは、支払いや返済に遅れが生じている状態です。債務整理などの法的な手続きも該当し、当然ながら信用度は下がってしまいます。

クレジットカード会社や金融機関は、信用のもとで金融サービスをお客さまへ提供しています。申込者に信用があることは前提となり、クレヒスの評価が審査を左右する決め手の一つになります。クレジットカードの新規発行・更新、ローンの審査の場面では、“この申込者を信用して問題がないか”を確認するため、クレヒスを登録・管理している「信用情報機関」への照会を適宜、行っています。

良い評価を保ち続けることで、利用限度額の引上げやワンランク上のクレジットカードへの切り替えに招待されるなどのメリットがあります。一方で、悪い評価があると、新しいクレジットカードが作れない、クレジットカードの更新やキャッシングの増枠ができない、あるいは銀行で自動車・住宅等の各種ローンが組めないなど審査で不利に働く可能性があります。
クレヒスは今後の長い人生において、大きな影響を引き起こす恐れがあることを一人ひとりが十分に認識しておかなければなりません。

クレヒスが登録される信用情報機関はCIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターの3つです。これらの信用情報機関にはクレジットカード会社、金融機関、保証会社など主に金融業を営む企業が加盟しています。

• ◆CIC（株式会社シー・アイ・シー）…割賦販売法および貸金業法に基づく指定情報機関として国から指定を受けており、主に割賦販売や消費者ローンなどのクレジット事業を行う企業が加盟している。
• ◆JICC（株式会社日本信用情報機構）…貸金業法に基づく指定情報機関として国から指定を受けており、クレジットカード会社をはじめ消費者金融、保証会社などの貸金業者が加盟している。
• ◆全国銀行個人信用情報センター…一般社団法人全国銀行協会が運営している信用情報機関で銀行を中心に信用金庫、信用組合、農業協同組合などの金融機関が加盟している。

信用情報機関でのクレヒスの保存期間は各信用情報機関・情報の種類によって定められていますが、クレジットカードやローンの利用履歴、支払い状況の保存期間は「契約中または契約終了後5年以内」とされています。例えば、クレジットカードの支払いが遅れてしまった履歴は契約中だけでなく、その契約が終了しても5年間は保存され、信用情報機関に残り続けてしまいます。また、債務整理・自己破産・民事再生などの記録も残ります。

《支払いの延滞や法的な手続き等で事故情報が登録された場合》

信用情報機関に登録されている情報は、クレジットカード会社や金融機関のみに開示されるものというイメージが持たれやすいですが、本人であればご自身のクレヒスを確認することができます。
情報開示請求の手続き方法は各信用情報機関によって異なり、インターネット・郵送・一部窓口での受付による方法があります。インターネットの場合、パソコンやスマートフォンから手続きができますので、ご自身のクレヒスが今現在、どのような状態にあるのかを確認してみるのもおすすめです。

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