土地や家を担保にお金を借りるには？不動産担保ローンのメリット・デメリット

住宅ローンは、自分が住むための家や土地を購入する際などにお金を借りられるローンで、広い意味では不動産担保ローンの一種です。あらかじめお金の使い道が決められているため、例えばセカンドハウスの購入などには使えません。

住宅ローンの担保は、「住宅ローンを利用して購入する家」と「その土地」です。

リバースモーゲージローンは、自宅を担保にして、自宅に住み続けながらお金を借りるローンです。老後の生活資金の足しにするなど、おもに高齢者向けの商品といえます。

細かい条件は金融機関などによって異なりますが、毎月の返済は利息のみで、元金は借り手が亡くなったあとに自宅を売却して回収するか、相続人が一括返済するのが一般的です。

ただし、借入期間（返済期間）があまりに長いと、その間に自宅の価値が下落して、自宅の売却額だけでは元金に足りなくなるかもしれません。相続時にトラブルにならないよう、前もって家族と相談しておきましょう。

フリーローンとは、原則としてお金の使い道が自由なローンのことです。土地や家などの不動産を担保にするフリーローンは、「有担保型フリーローン」と呼ばれることもあります。

住宅ローンやマイカーローンのように用途が決まっていないため、フリーローンなら旅行・冠婚葬祭・引越しなどの幅広い用途に使用可能です。ただし、事業目的や投資目的での借入れは基本的にできません。

なお、次章以降は、住宅ローン以外の不動産担保ローンについて紹介しております。

不動産担保ローンは、担保があることで貸し手側の「お金を回収できなくなるリスク」が軽減されるため、無担保ローンと比べて低い金利でお金を借りやすいのが特徴です。金利が低いことで、毎月の返済額を抑えられます。

具体的には、一般的なカードローンの金利が最大18％程度なのに対し、不動産担保ローンの金利は1～10％程度です。ただし、消費者金融などの貸金業者から融資を受ける場合は、銀行よりも金利が高くなることがあるため注意しましょう。

ケースによるものの、不動産担保ローンの借入可能額は、数百万円～数億円程度と高額な傾向があります。そのため、担保にできる不動産を所有していて、まとまったお金が必要なときに活用すると便利です。

なお、不動産担保ローンの借入可能額の目安は、「土地や家を担保にする場合の借入可能額の目安」の章で解説するので、併せて参考にしてください。

無担保ローンの借入期間（返済期間）が最長5～10年程度なのに対し、不動産担保ローンは最長30年程度です。

同じ金額を借入れても、返済期間が長ければ長いほど毎月の返済額が減るため、ゆとりを持って返済できます。このようなメリットから、不動産担保ローンは、例えば子どもの教育資金や家族の医療・介護費用などにも活用可能です。

また、長期返済であるため、隣地購入やセカンドハウス、別荘など「住宅ローンでは借りられない用途」にも使える場合もあります。

不動産担保ローンでは、担保にする不動産の審査費用や抵当権の設定費用など、特有の費用が発生します。そのため、事務手数料が借入額の2～3％程度と、無担保ローンよりも高めに設定される傾向があります。

抵当権とは、返済不能になり土地や家などの不動産を売却したときに、抵当権者（金融機関など）が売却額を優先的に受け取れる権利のことです。

不動産担保ローンを利用する際は、その金融機関ではどのような費用がかかるかをあらかじめ確認し、手数料も含めたトータルコストで考えましょう。

前述のとおり、不動産担保ローンでは申込者の審査のほか、担保にする土地や家の審査も行います。

不動産担保ローンの貸し手は、特徴の異なる個々の不動産について、担保としての価値の有無や評価額など、見落としがないように調査・評価しなければなりません。したがって、審査には1週間～1ヵ月程度かかると考えておきましょう。

万が一、不動産担保ローンで借りたお金を返せなくなると、担保にした土地や家は差し押さえられて売りに出されます。つまり、自分の土地や家を失うかもしれません。

そのようなリスクも考慮し、不動産担保ローンでお金を借りる際は、しっかりと返済計画を立てておくことが重要です。