定期預金のメリットとは？デメリットや資産管理方法も併せて解説！

一般定期預金とは、定期預金のスタンダード商品で、まとまった金額のお金を一括で預けるタイプの定期預金を指します。預入期間は1ヵ月以上10年以内が一般的です。

一般定期預金のうち固定金利の場合は、預け入れた時点での金利が満期日まで適用され、預入金額が300万円未満の場合は「スーパー定期」、300万円以上であれば「スーパー定期300」と呼ばれることがあります。

また、一般定期預金のうち変動金利の場合は、適用される金利が6ヵ月ごとなどで変更されるのが特徴です。

さらに、一般定期預金には、一定期間預ける「定型方式」と、預金者が満期日を自由に決められる「満期日指定方式」があります。

大口定期預金とは、最低預入金額が1,000万円以上の定期預金です。預入期間は金融機関によって異なりますが、一般定期預金同様に1ヵ月以上10年以内程度で、定型方式と満期日指定方式があります。

退職金や不動産売却で得たお金など、1,000万円以上のまとまったお金を預けたい人に適した商品です。

積立式定期預金とは、毎月決まった額を決められた日に、普通預金口座から自動的に振り替えて積み立てていくタイプの定期預金です。毎月の積立額や契約期間などは金融機関によって異なります。

積立式定期預金は、一度金額を設定すれば自動的に積み立てることが可能です。そのため、自分でコツコツと貯蓄をすることが苦手な方や、旅行費や車購入費、住宅購入資金など目標額を決めて貯蓄をしたい方などに向いています。

定期預金の金利は、金融機関や預入期間、金額などの条件によって異なります。しかし、同じ金融機関の普通預金よりも、高く設定されていることが一般的です。

そのため、同額を同期間だけ預ける場合は、普通預金よりも定期預金に預けるほうが、より多くの利息を得られるメリットがあります。

しばらく使う予定のないお金であれば、定期預金に預けるのがおすすめです。とはいえ、超低金利時代においては、普通預金と定期預金の金利の差は大きくありません。より多くの利息を期待したい場合は、定期預金に預ける前に、普通預金と定期預金の金利差を確認しておきましょう。

定期預金は、預金保険制度の対象となるため、一定限度額まで元本が保証されます。元本が保証されている安全性の高い金融商品を活用することは、将来に向けた資産形成をするうえで大切なポイントです。

預金保険制度では、万が一金融機関が破綻した場合でも、その金融機関に預けている1,000万円までの元本および破綻日までの利息を、預金保険機構が保証してくれます。また、対象となる元本1,000万円は、普通預金（有利子）なども合算した預金額です。

そもそも定期預金は、株式などの投資商品とは異なり、預け入れた一定額の元本が保証されるため安心して資産形成できるというメリットがあります。

また前述の「預金を簡単に引き出せない」という特徴も、「口座に残高があると、ついお金を使ってしまう」といった方にとって浪費を抑制し計画的な資産形成が可能という効果が期待できます。

定期預金の預入期間は、各金融機関が提供しているラインナップのなかから自分で自由に選ぶことが可能です。ラインナップの種類は金融機関によって異なりますが、1ヵ月・3ヵ月・6ヵ月・1年・2年・3年・4年・5年……など、多くの選択肢が提供されています。

短期間から長期間まで選択肢が豊富なため、例えば、以下のように複数の定期預金に分けることもできます。

• 1年後に予定している車の買替え資金用
• 5年後の子どもの進学資金用

また、固定金利の定期預金の場合は預入時の金利が適用され、預入額および預入期間に応じて計算された利息が付与されます。あらかじめ、満期時にいくら受け取れるのかを計算できるため、今後のライフプランに合わせた資産形成をするうえでも安心です。

例えば投資信託の場合、購入・保有・売却の各段階で以下のような手数料がかかります（ファンドによって異なります）。

• 購入時手数料
• 運用管理費用
• 監査報酬
• 売買委託手数料
• 信託財産留保額　など

その点、定期預金は、預入れ・引出し・中途解約の際に手数料がかからないのも魅力です。

ただ、定期預金を中途解約すると、預入時に定められていた利率とは異なる利率が適用され受け取れる利息が少なくなる場合があるため、注意が必要です。

前述したように、定期預金は普通預金よりも金利が高いとはいえ、超低金利時代においては、あまり差がありません。そのため、定期預金の運用効率は投資信託や株式などの投資性商品に比べると低くお金が増えにくい点はデメリットです。

定期預金の金利は、預入期間が長ければ長いほど、高めに設定される傾向にあります。預入期間が短い場合は、特に資産運用としてのメリットを感じにくくなるかもしれません。

なお、定期預金の金利は、預入期間が1ヵ月や6ヵ月といった1年未満のものでも、年率で表示されている傾向があるため、注意が必要です。

実際には、1年を365日とする日割計算（付利単位1円）した利息が付与されるため、預入期間が短ければ、付与される利息もその分少なくなります。ライフプランのさまざまな資金使途に合わせて、適切な期間を選ぶことは大切です。

必要時期が決まっていないお金の場合は、できるだけ預入期間が長めのものを選ぶとよいでしょう。

定期預金は原則満期までお金を引き出せないことは前述の通りです。しかし、満期前にお金が必要な場合は、一部解約または中途解約の手続きを取ることが必要です。

中途解約をしても手数料はかかりません。ただし、中途解約をすると、預入時に約束されていた金利ではなく、それよりも低い期限前解約利率が適用されます。金融機関にもよりますが、多くの場合、期限前解約利率は普通預金金利と同じ率です。

そのため、せっかく普通預金金利よりも高い金利を期待して預けても、結局は普通預金として預けた場合と同じ金額の利息しかもらえなくなる可能性もあります。このような事態にならないように、預入期間を選ぶときには将来の予定などをしっかりと確認し、資金の必要時期に合わせるようにしましょう。

普通預金と定期預金の最も大きな違いは、「必要なときにいつでもお金を引き出せるかどうか」です。

積立式定期預金と定期預金の最も大きな違いは、「預入れの方法とタイミング」です。

預入時の元金および満期時の利息を合算した金額を元金として、同期間の定期預金を継続する方法です。継続後の定期預金金利は、継続日の金利が適用されます。利息を元金に含んで継続するため、利息が高ければ複利効果が期待できます。

満期時の利息は普通預金口座に入金され、預入時の元金部分を同期間の定期預金として継続する方法です。継続後の定期預金金利は、継続日の金利が適用されます。

定期預金の元金と利息を合算した金額が、普通預金口座に入金されます。普通預金口座に入金された後は、普通預金の金利が適用されます。

満期後の取扱いによっては、休眠預金とみなされる場合があるため、注意が必要です。休眠預金とは、10年間引出しや預入れなどの取引がない預金口座を指します。2019年以降に発生する休眠預金は、預金保険機構に移管後、民間の公益的な活動の支援に活用される仕組みとなっています。

財形貯蓄や外貨預金など、対象外の預金口座もありますが、定期預金や普通預金は休眠預金の対象です。これまで説明したとおり、定期預金の満期後は、自動解約あるいは自動継続のどちらかです。自動継続の場合は、最初に到来する満期日を起点に10年間がカウントされます。

したがって、使う予定がないからと自動継続を繰り返しているうちに、10年間預金を放置したことになる可能性があるのです。

預金利息の入金（金融機関による利子の支払い）を除く入出金、残高照会などが「異動」とみなされますが、預金口座を最後に動かしてから9年経過すると、各金融機関のWebサイトで公告が行われます。ただし、異動の定義は金融機関によって異なり、入出金だけに限られている場合や、残高照会も異動に含まれる場合があります。事前に確認しておきましょう。

預金残高が1万円以上ある場合は、休眠預金になるのを防げるように金融機関から郵送やメールで通知が届きます。しかし、金融機関に届け出ている住所に住んでおらず通知を受け取れない場合や、宛先不明によりメールを受け取れない場合などは、気づかないうちに休眠預金になる可能性もあるため、注意しましょう。

定期預金が休眠預金になったとしても、預金の引出しは可能です。ただし、引出しの手続方法は金融機関によって異なるため、各金融機関に問い合わせましょう。

資産管理をする際には、お金の用途に合わせて預金の種類を以下の3つに分けましょう。

• 1.生活資金
• 2.ライフイベントに向けた資金
• 3.しばらく使う予定のない資金

定期預金の金利の低さが気になる方は、他の金融商品の活用も検討してみましょう。例えば、定期預金と投資信託の両方で資産形成をしていく方法です。投資信託の収益性によって、定期預金の低金利を補うことを期待できます。

また、定期預金の高い堅実性に、投資信託などの分散投資型商品を組み合わせることで、定期預金だけでは対処しきれない「物価上昇」「インフレリスク」に対応することも可能です。さらに金融機関のなかには、投資信託と定期預金を同時にはじめることで、定期預金金利が大幅に上乗せされる商品もあります。

定期預金を利用するときには、このような金融機関を選び、資産形成の効率性を高めるのもおすすめです。